תוֹכֶן
- מה זה פינטק?
- למה פינטק?
- היתרונות והחסרונות של פינטק
- מה ההשפעה של פינטק?
- אין באגים, אין מתח - המדריך השלב אחר צעד שלך ליצירת תוכנה לשינוי חיים מבלי להרוס את חייך
- האם זה משפר את העסק?
- סיכום
מקור: Kheng Ho Toh / Dreamstime
להסיר:
פינטק היא מילת הבאזז האחרונה בעולם הטכנולוגי, אבל מה זה באמת אומר ?! כאן אנו מסתכלים לעומק על הדור החדש הזה של טכנולוגיה פיננסית.
פינטק, סמל של "טכנולוגיה פיננסית", משבש את תחום השירותים הפיננסיים מזה זמן. בעוד שבקלות הסמארטפון זה אומר עולם של הזדמנויות חדש ומרגש, עבור ספקי השירותים הפיננסיים המבוססים כמו בנקים, מתייחסים אליו כאל שיבוש שמאתגר אותם לעמוד בקצב. חברות מבוססות Fintech, בדרך כלל חברות סטארט-אפ קטנות עד בינוניות, מביאות שורה של שירותים פיננסיים בתנאים קלים בהרבה מאלו של ספקי השירותים הפיננסיים שהוקמו, והכל בהישג ידם של האנשים המומחים בטלפונים חכמים ואינטרנטיים. התעשייה עברה כמה עליות וירידות, אך כל הנתונים והסטטיסטיקה מצביעים על כך שהענף הופך לשחקן משמעותי בחיינו. (למידע נוסף ראה השפעת בנקאות סלולרית.)
מה זה פינטק?
Fintech עוסקת באספקת שירותים פיננסיים מסוגים שונים ללקוחות המיועדים למנף את הטכנולוגיה העדכנית ביותר, בעיקר ניידים ואינטרנטיים. חברות פינטק מתחרות ישירות עם מוסדות פיננסיים גדולים יותר כמו הבנקים בתחומים כמו העברת כספים, עיבוד הלוואות ושירותים אחרים. פינטק נחשבת בצדק ככוח משבש בתעשייה הפיננסית.
למה פינטק?
המכשיר הנייד והאינטרנט הביאו לנוחיות חסרת תקדים לחיינו. כעת אנו מסוגלים לבצע עסקאות כגון העברת תשלומים, בדיקת יתרות בנקאיות ובקשה להלוואות רק בכמה לחיצות על העכבר. השווה תרחיש זה עם השירותים המוצעים על ידי המוסדות הפיננסיים המסורתיים והבנקים. בעוד שההצעות והשירותים של המוסדות הפיננסיים והבנקים שהוקמו היו טובים, הציפיות מהלקוחות השתנו. הציפייה היא לשירותים מהירים ואיכותיים יותר. וכאן קיבלו חברות הטכנולוגיה הפיננסית וסטארט-אפים את הישג גדול על המוסדות הפיננסיים המסורתיים. בעוד שהמוסדות המסורתיים אכן מממשים את האתגרים שמציבה פינטק, עם מבנה זוויתי, לא קל להיות זריז. (נשמע כאילו הבנקים הגדולים עשויים להזדקק להסתגל. למידע נוסף בנושא זה, ראה אתחול מחדש: כיצד להתאים את עצמו לסביבה טכנולוגית חדשה.)
היתרונות והחסרונות של פינטק
להלן היתרונות והחסרונות העיקריים של פינטק. היבט מעניין בענף הוא שהיתרונות עבור פינטק יכולים להתגלות גם כאתגרים, תלוי במצב.
- צוותי ניהול קטנים יותר מייצרים ארגון זריז וזריז יותר. שלא כמו במקרה של ארגון גדול, אין עיכוב בירוקרטי בקבלת ההחלטות. קבלת החלטות וביצוע יכולות להיות מהירות. עם זאת, אותו יתרון יכול להתגלות כאתגר מכיוון שצוות קטן יותר יכול להתכוון גם למיומנויות ותקציב מוגבלים, אלא אם כן הוא ממומן על ידי הון סיכון. פערי מיומנות בגלל בסיס צוותי קטן יותר יכולים לגרום לבעיות באיכות ההיצע.
- ניסיון בהלוואות אשראי מוגבלת יכול להיות גם רווח או סף עבור חברות כאלה. מערכים קטנים יותר אינם נוטים לעקוב אחר תהליכי או כללים להלוואות אשראי אשר בדרך כלל עוקבים בהם מוסדות פיננסיים גדולים יותר, והדבר הופך אותם לאופציה אטרקטיבית עבור בסיס הלקוחות שלהם. עם זאת, בצד הדרך, חברות כאלה עשויות להיעדר ניסיון בכללים ותקנות. לדוגמה, יתכן שיהיה להם ידע מוגבל בנתונים התואמים של FCRA לעומת שימוש בנתונים שאינם תואמים FCRA כאשר הם מנסים להעריך את אמינות האשראי של לקוח.
- חברות פינטק הן בדרך כלל חברות סטארט-אפ הממומנות על ידי בעלי הון סיכון. אמנם בעלי ההון סיכון עשויים לאפשר להם לפעול באופן חופשי במידה מסוימת, אך בעלי הון אלה עשויים להתערב גם בפעילות העסקית ובקביעת המודל העסקי במידה רבה. זה יכול לצמצם את חופש המייסדים באופן גדול. בנוסף, מקימי הסטארט-אפ עשויים להתמודד עם לחץ להפוך במהירות לרווחיות.
מה ההשפעה של פינטק?
חברות הפינטק השפיעו באופן מפריע על המוסדות הפיננסיים המסורתיים כמו בנקים. ניתן למדוד את השפעתם בתחומים רבים. נמצא כי צרכנים צעירים בעלי הכנסה גבוהה של מוצרים פיננסיים כמו הלוואות וכרטיסי אשראי החלו להתעניין באופן פעיל בהנפקות של חברות פינטק. הסיבה העיקרית לתופעה היא שלקוחות כאלה הם מאמצים גדולים של טכנולוגיה. נחשף בסקר כי בערים הגדולות לפחות 15.5 אחוז מהצעירים עם הכנסה גבוהה השתמשו לפחות בשני מוצרים מחברות פינטק בחצי השנה האחרונה.
בנקים גדולים ומוסדות פיננסיים שאינם זריזים או זריזים עשויים להיאלץ לעבוד בשיתוף פעולה עם חברות פינטק. לדברי קלייר בורמן, שהיא דירקטורית מקורבת באוסבורן קלארק, משרד עורכי דין בבריטניה, "יתכן ונראה שבנקים עובדים בשיתוף פעולה עם חברות פינטק ומממנים את פיתוח המוצרים החדשים שהם יצטרכו כדי להשיג יתרון תחרותי. מעורבותם של בנקים גדולים עשויה גם להרגיע את הצרכנים שנזהרים מלהתמודד עם שמות פחות מוכרים מתחום הפינטק. "
ממשלות ורשויות רגולטוריות במדינות שונות מתעוררות למציאות של חברות הפינטק ומתאימות את המסגרת הרגולטורית שלהן בהתאם. בבריטניה, למשל, ה- Project Innovate נוצר על ידי הממשלה כדי להתחיל יוזמות לעידוד הסטארט-אפים של פינטק. קלייר בורמן מוסיפה, "Project Innovate כבר עבד עם 175 עסקים המפתחים מוצרים ושירותים חדשים, וההצעה של ה- FCA להשיק 'ארגז חול רגולטורי' באביב 2016 היא הרחבה מבורכת מאוד. עם זאת, בהיותו מרחב כה חם, ועם כל כך הרבה משתתפי שוק חדשים שכולם רוצים להיות ראשונים לשווק עם מוצרים ושירותים חדשניים, קיים סיכון שהווסת עלול למצוא את עצמו יתר על המידה מדי פעם. "
ארגז החול הרגולטורי מטרתו לספק אווירה לארגונים לחדש ולהעניק מוצרים פיננסיים פורצי דרך לצרכנים. לשם כך היא קיבלה בקשות של 69 חברות בגדלים, מוצרים ויעדים שונים. תהליך הגשת הבקשה נסגר ב- 8 ביולי 2016. הבדיקה כבר החלה ומעניין יהיה לראות את התוצאה של יוזמת ארגז חול זו.
אין באגים, אין מתח - המדריך השלב אחר צעד שלך ליצירת תוכנה לשינוי חיים מבלי להרוס את חייך
אתה לא יכול לשפר את כישורי התכנות שלך כאשר לאף אחד לא אכפת מאיכות התוכנה.
בסך הכל ניתן לומר שחברות הפינטק גרמו לעולם לשים לב. זה משנה את אופן הפעולה של עסקאות פיננסיות ברחבי העולם.
האם זה משפר את העסק?
האם הגעתן של חברות פינטק משפרת את העסקים תלויה בהרבה גורמים. כעת יתכן ויהיה מוקדם להסיק כל דבר אחר מלבד פשוט להגיד שהשפיע על הפרעה על התעשייה הפיננסית. יש לקחת בחשבון את הגורמים הבאים:
- ברור שהתפיסות והציפיות לגבי מוסדות פיננסיים מבוססים השתנו ויש מספר סיבות לכך. האחת, ההתמוטטות הכספית ב -2008 העלתה את הנושא המחלוקת של ממשל תאגידי ותאוות בצע. בעוד שאנשים הפסידו הרבה כסף, הונצ'וס בבנקים גדולים הרוויחו הרבה. אז, אנשים בוחנים אלטרנטיבות המציעות שקיפות.
- מוסדות פיננסיים מבוססים קיבלו אחיזה במערכת הפיננסית כולה, והם שללו מאנשים את ההזדמנות לחפש אלטרנטיבות טובות ושקופות יותר. לחברות סטארט-אפ של פינטק יש הזדמנות אדירה לתבוע את המרחב שנוצר בגלל הבעיות סביב המוסדות הפיננסיים הגדולים. עם זאת, הם יצטרכו לבסס תחילה יציבות, פירעון כספי ומודלים עסקיים תקינים, על מנת אפילו להגיע למצב בו הם יכולים לטעון שהרוויחו את אמונם של לקוחות היעד שלהם.
סיכום
כרגע אנו עוקבים אחר חברות הפינטק הצומחות בקצב צורב. עם זאת, יהיה מעניין למדי לראות אם הם יכולים לשמור על הקצב שלהם ועם הזמן להפוך לשחקנים יציבים. מכיוון שרוב חברות הפינטק הן חברות סטארט-אפ, הן יגובות על ידי בעלי הון סיכון. להיסטוריה אין רשומות חיוביות לגבי שיעורי ההישרדות של סטארט-אפים כאלה. ובכל זאת, רק הזמן יגיד כיצד התעשייה הזו תתפתח.